理性對(duì)待百度的每一次算法變動(dòng)

谷歌人工智能AlphaGo在去年完勝歐洲圍棋冠軍后，移師亞洲圍棋強(qiáng)國(guó)的韓國(guó)，與第16屆富士通杯冠軍、圍棋九段的韓國(guó)棋手李世石一決勝敗。在筆者撰寫此文前的四場(chǎng)比賽中，AlphaGo以四戰(zhàn)三勝戰(zhàn)績(jī)鎖定勝局，足夠了！不管接下來(lái)的一場(chǎng)比賽誰(shuí)勝誰(shuí)負(fù)，都足以證明AlphaGo的實(shí)力，足以說(shuō)明AlphaGo的強(qiáng)盛。

圍棋與世界象棋比擬較，棋法棋局變化更多，謀局布篇更加復(fù)雜。這對(duì)于程序化的人工智能技術(shù)要求更高，而東亞又是世界頂尖棋手云集地。日本、韓國(guó)和中國(guó)事世界圍棋冠軍的誕生地。在這樣的情況下，AlphaGo能夠3:1擊敗李世石，絕對(duì)是人工智能的全勝，人工智能挑戰(zhàn)人類已經(jīng)不是夢(mèng)。

信息技術(shù)已經(jīng)顛覆了娛樂(lè)、媒體和零售業(yè)，最近還顛覆了酒店客房和出租車的供給；人工智能眼看著就要顛覆國(guó)際象棋、圍棋，信息技術(shù)和人工智能是否也會(huì)顛覆金融業(yè)呢？回答是：YES！

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年以余額寶誕生為標(biāo)志，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)顛覆性沖擊。支付行業(yè)，基本被互聯(lián)網(wǎng)金融徹底顛覆，特別是移動(dòng)支付的大發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)遭碰到空前危機(jī)。移動(dòng)支付革命正在席卷全球。過(guò)去，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用金融特殊企業(yè)的上風(fēng)地位，享受著支付領(lǐng)域的超級(jí)紅利。世界范圍內(nèi)，銀行從支付服務(wù)中獲得的收入達(dá)到1.7萬(wàn)億美元，占銀行業(yè)總收入的40%。這些巨額蛋糕即將被支付寶錢包、微信支付、Apple pay、三星支付和谷歌支付快速蠶食。

從信用借貸中介看，傳統(tǒng)銀行業(yè)碰到了空前的放貸難。這同樣來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款公司以及P2P平臺(tái)的沖擊。跟著浙江網(wǎng)商銀行、微眾銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行信用借貸業(yè)務(wù)沖擊必將是巨大的。

同時(shí)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)各類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)都帶來(lái)沖擊。

以上只是代表了互聯(lián)網(wǎng)金融初始階段的發(fā)展?fàn)顩r，或者說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融1.0版。不外，真正代表互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的金融科技（Fintech），已經(jīng)撲面而來(lái)。

以AlphaGo所代表的智能化向金融領(lǐng)域大踏步挺進(jìn)是第一個(gè)標(biāo)志。一款圍棋游戲不外是人工智能發(fā)展至今的冰山一角，向金融高端服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展才真正顯示出智能化的威力。“機(jī)器人投資參謀”以及其帶來(lái)的自動(dòng)化投資服務(wù)，就是典型案例和趨勢(shì)。在過(guò)去三年里，風(fēng)投面向消費(fèi)者的金融技術(shù)投入了超過(guò)10億美元的資金，而機(jī)器人參謀吸引了其中大量的份額�；ㄆ靾F(tuán)體曾有講演指出，機(jī)器人參謀所治理的資產(chǎn)從2012年零點(diǎn)，激增到2014年底的140億美元。講演猜測(cè)，在未來(lái)十年時(shí)間里，機(jī)器人參謀治理下的資產(chǎn)將會(huì)呈現(xiàn)出爆發(fā)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，有望達(dá)到5萬(wàn)億美元。上月，彭博新聞社的軟件工程師公布，該公司正在測(cè)試一個(gè)模型，通過(guò)此模型，可以晉升猜測(cè)上市公司財(cái)務(wù)表現(xiàn)會(huì)否超過(guò)預(yù)期的正確率。建模的過(guò)程是用過(guò)去14年的歷史數(shù)據(jù)練習(xí)出一個(gè)函數(shù)，入?yún)⑹枪墒袛?shù)據(jù)。目前模型測(cè)試結(jié)果顯示，正確率已達(dá)60%以上。

在美國(guó)，理財(cái)參謀費(fèi)按小時(shí)收費(fèi)，約三百美金一小時(shí)，一般投資者難以承受。一些Fitech公司捉住行業(yè)痛點(diǎn)，通過(guò)提高前輩的算法和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把各式投資服務(wù)以低廉的價(jià)格推廣給投資者使用。高端金融服務(wù)的分析師們，人工智能不僅挑戰(zhàn)李世石，很快也會(huì)挑戰(zhàn)你們的。

其次，金融科技Fintech開始挑戰(zhàn)貨泉主權(quán)。全球多個(gè)大投行特別是華爾街的大神們，正在斥巨資投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)�；�于比特幣核心技術(shù)基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈技術(shù)正在風(fēng)靡全球。去中央化、多點(diǎn)鏈接、信息共享可挖掘分析等特點(diǎn)，這種數(shù)字貨泉將是趨勢(shì)，很快將會(huì)與現(xiàn)行貨泉抗衡，甚至直接挑戰(zhàn)現(xiàn)有央行模式。

同時(shí)，圍繞網(wǎng)絡(luò)支付特別是移動(dòng)支付，各網(wǎng)絡(luò)巨頭正在打造消費(fèi)、理財(cái)、投資、糊口服務(wù)、娛樂(lè)、文化等全方位支付圈子。也就是說(shuō)，你只要使用網(wǎng)絡(luò)支付，好比支付寶和支付寶錢包，就可以在這個(gè)平臺(tái)通過(guò)支付完成任何事情事項(xiàng)，資金根本不需要轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入，僅僅在支付寶平臺(tái)上的帳戶間轉(zhuǎn)移即可。這就形成了一個(gè)支付或者說(shuō)數(shù)字貨泉的閉環(huán)。這種“小王國(guó)”般的閉環(huán)會(huì)產(chǎn)生幾個(gè)甚至更多。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融或者是金融科技或?qū)⑹沟脗鹘y(tǒng)銀行業(yè)“支離破碎”，支付、信用中介、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)將來(lái)或徹底分開分散開來(lái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，大而全的傳統(tǒng)銀行或不復(fù)存在。金融科技完全可以做到這一點(diǎn)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融概念率先從中國(guó)泛起，而金融科技卻從全球發(fā)起，其本質(zhì)都是基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化等。同時(shí)，金融科技都是全球頂級(jí)投行、頂級(jí)IT公司發(fā)現(xiàn)發(fā)起、投巨資實(shí)踐開發(fā)的。這也說(shuō)明向全球擴(kuò)展，全球頂級(jí)投行和頂級(jí)科技企業(yè)瞄準(zhǔn)這個(gè)趨勢(shì)、斥巨資向其“進(jìn)攻”，或是互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的又一個(gè)標(biāo)志。

筆者一直堅(jiān)持以為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆和革命性是毋庸置疑的，這將在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0階段更加兇猛地反應(yīng)出來(lái)。英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》首席經(jīng)濟(jì)評(píng)論員 馬丁?沃爾夫3月10日在FT中文網(wǎng)發(fā)表了題為《信息科技能否顛覆金融業(yè)？》的文章結(jié)尾說(shuō)：金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)，的確需要一場(chǎng)革命。這場(chǎng)革命需要我們小心對(duì)待、緊密親密關(guān)注。掀起這場(chǎng)革命就是互聯(lián)網(wǎng)金融或者說(shuō)科技金融！